Использовать кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC) для покупки автомобиля легко, хотя, возможно, это не лучшая идея. Обычно вы можете взять взаймы до 85% от стоимости вашего дома и использовать деньги для прямой покупки автомобиля. Прежде чем приступить к покупке, следует рассмотреть другие варианты.
Шаги
Часть 1 из 3: Получение HELOC
Шаг 1. Оцените рыночную стоимость вашего дома
Вы не можете одолжить больше, чем стоит ваш дом. Банку потребуется оценка после того, как вы подадите заявку на HELOC, но вы можете оценить ее стоимость, посмотрев на следующие места:
- Оценочная стоимость вашего налога на недвижимость. Взгляните на свою последнюю налоговую декларацию.
- Сопоставимые продажи. Посетите такие веб-сайты, как Zillow, и узнайте, сколько подобных домов было продано в вашем районе. Продажи должны быть недавними (последние шесть месяцев), и в домах должно быть одинаковое количество спален и ванных комнат.
Шаг 2. Подсчитайте, сколько вы можете взять в долг
Сумма будет зависеть от стоимости вашего дома, вашей ипотеки и вашей кредитной истории. Как правило, вы можете взять в долг до 85% от стоимости за вычетом ипотечного кредита.
- Например, ваш дом может стоить 200 000 долларов, а ваша ипотека - 100 000 долларов. Вы можете занять 85% от 200 000 долларов (170 000 долларов) за вычетом ипотеки. Всего можно взять в долг 70 000 долларов.
- Возможно, у вас недостаточно капитала в вашем доме, и в этом случае вы не сможете получить HELOC.
Шаг 3. Проверьте, соответствуете ли вы требованиям
Кредитор захочет убедиться, что общая сумма вашей ипотеки, включая страховку, налоги и выплаты HELOC, составляет не более 28% от вашего ежемесячного валового дохода. Все выплаты по долгам не должны превышать 36% от вашего ежемесячного валового дохода.
Шаг 4. Присмотритесь к HELOC
Покупка HELOC во многом похожа на покупку вашей первоначальной ипотеки. Вам следует посетить несколько банков и кредитных союзов, чтобы у вас был широкий выбор предложений. Обычно кредитные союзы предлагают более выгодные сделки, чем банки, поэтому обязательно остановитесь на паре.
- Вы также можете обратиться к своему ипотечному кредитору, хотя получать от него HELOC не требуется.
- Постарайтесь подать заявку на все ссуды в течение 14-дневного периода. Каждый запрос о кредите повредит вашему кредитному рейтингу, но все запросы, сделанные в двухнедельный период, считаются только одним запросом кредита.
Шаг 5. Сравните условия HELOC
Вы хотите максимально выгодную сделку, поэтому не подписывайтесь сразу в первом банке, который сделает предложение. Вместо этого сравните несколько предложений на основе следующих критериев:
- Период розыгрыша. Это период, когда можно брать деньги в кредит. В этот период вы обычно платите только проценты. Многие периоды розыгрыша длятся от четырех до шести лет.
- Срок погашения. По окончании периода розыгрыша вы начинаете выплачивать основную сумму займа. Например, у вас может быть 10 лет на выплату кредита.
- Процентные ставки. Обычно они колеблются в зависимости от HELOC. Однако некоторые кредиторы могут предлагать фиксированные процентные ставки.
- Сборы. Ваши комиссионные должны быть ниже, чем то, что вы заплатили за первоначальную ипотеку.
- Затраты на закрытие. Вам нужно будет оплатить экспертизу, гонорары адвокату и другие сборы при закрытии.
Шаг 6. Подайте заявку
Процесс подачи заявки проще, чем при получении ипотеки. Возможно, вам потребуется предоставить следующую информацию вместе с вашим заявлением:
- Информация об объекте недвижимости, такая как дата покупки и цена покупки.
- Ваши Контактные Данные
- Ваша личная информация (номер социального страхования, семейное положение, дата рождения и т. Д.)
- Подтверждение занятости и дохода, например формы W-2 и недавние квитанции о заработной плате.
- Копии банковских выписок
Шаг 7. Получите одобрение
Обычно кредитору требуется всего пара месяцев, чтобы решить, предоставлять ли вам HELOC. После одобрения вам будет предоставлена кредитная карта или чековая книжка, которые вы сможете использовать для получения денег из кредитной линии. Теперь вы можете отправиться в магазин за автомобилем!
Часть 2 из 3: Покупка автомобиля
Шаг 1. Выберите желаемый автомобиль
Если вы не знаете, что вам нужно, поищите товары в разных дилерских центрах в вашем районе. Их инвентарь должен быть указан на веб-сайте. Вы также можете искать подержанные автомобили на eBay, Craigslist, Autotrader.com и Cars.com.
Шаг 2. Исследуйте машину
Вы хотите просмотреть отчет об истории автомобиля, чтобы узнать, попадал ли он в аварию. Вам также следует проверить справедливую рыночную стоимость автомобиля, которую вы можете найти на Edmunds.com или Kelley Blue Book.
Не забудьте провести тест-драйв автомобиля. Вам не нужно покупать машину, если она плохо управляется
Шаг 3. Проверьте, принимает ли дилер HELOC
Сообщите дилеру, что у вас есть финансирование в виде кредитной линии под залог собственного капитала. Некоторые представительства могут не принять этот платеж, поэтому узнайте заранее.
Шаг 4. Сделайте жесткую сделку
Поскольку у вас уже есть финансирование, вы сможете заключить выгодную сделку. Основываясь на вашем исследовании, определитесь с суммой, которую вы готовы заплатить. Начните переговоры, предложив сумму на 10-15% меньше.
- Не забывайте играть дилеров друг против друга. Вы могли найти аналогичный автомобиль по гораздо более низкой цене в другом городе, поэтому не скрывайте этот факт. Заставьте их конкурировать за ваш бизнес и уходите, если дилер не может удовлетворить вашу целевую цену.
- Всегда напоминайте дилеру, что предлагаемая вами сумма включает приличную прибыль для дилерского центра. Многие дилеры любят заявлять, что вы их разоряете, что неверно.
Шаг 5. Выберите скидки
Многие дилеры предоставляют вам возможность получить скидки или получить финансирование в размере 0%. Поскольку у вас есть деньги на покупку автомобиля, вы можете выбрать скидки, которые должны сэкономить вам деньги.
Шаг 6. Зарегистрируйте свой автомобиль
Процесс регистрации зависит от местоположения. За подробностями обращайтесь в свой автомобильный департамент. При регистрации вам нужно будет заплатить налоги и сборы, а также вам может потребоваться пройти тест на выбросы вредных веществ или смога. Свяжитесь с вашим DMV для получения полного списка требований.
Часть 3 из 3: Рассмотрение других вариантов
Шаг 1. Определите риски HELOC
С HELOC ваш дом обеспечивает ссуду. Если вы пропустите хотя бы один ежемесячный платеж, ваш кредитор HELOC может начать процедуру обращения взыскания.
- В отличие от этого, ваш автокредит обеспечен только автомобилем, а это означает, что вы потеряете автомобиль только в случае невыполнения обязательств.
- Чего вы боитесь больше всего - потерять дом или машину?
Шаг 2. Подсчитайте числа
Вы можете сэкономить деньги, купив автомобиль с HELOC, а можете и нет. Вам следует сравнить разные суммы, которые вы потратите, прежде чем продолжить и получить HELOC.
- Вы можете использовать онлайн-калькулятор, чтобы оценить ваши ежемесячные платежи, используя традиционный автокредит. Посмотрите, сколько вы будете платить каждый месяц, а также в течение срока кредита.
- Воспользуйтесь онлайн-калькулятором, чтобы узнать, сколько времени потребуется для выплаты HELOC. Однако оценить платежи с помощью HELOC немного сложно, поскольку процентные ставки в будущем могут вырасти.
Шаг 3. Не забывайте о налоговых льготах
Как правило, вы можете вычесть проценты, выплачиваемые по кредитной линии собственного капитала, из ваших налогов (при условии, что вы перечисляете вычеты). Обычно вы можете вычесть до 100 000 долларов в качестве процентов. Для получения дополнительной информации проконсультируйтесь с налоговым специалистом.
Шаг 4. Найдите ссуду на покупку автомобиля
Возможно, вас не устроят высокие процентные ставки по автокредиту. Прежде чем выбрать HELOC, поищите различные автокредиты. Также посмотрите на онлайн-кредиторов. Несколько крупных банков предлагают автокредиты через Интернет.
Ваши текущие ставки могут быть высокими из-за невысокого кредитного рейтинга. Это еще одна причина не использовать HELOC. Если вы в последнее время испытывали финансовые затруднения, вы подвергаетесь большему риску дефолта по HELOC и потери дома. Подумайте о том, чтобы восстановить свой кредит, прежде чем подавать заявку на ссуду на покупку автомобиля
Шаг 5. Займитесь займом
Возможно, вы захотите купить машину для ребенка. Однако, вероятно, лучше оформить ссуду, чем использовать HELOC. Вы не подвергнете риску свой дом, если по какой-то причине не сможете осуществлять платежи в качестве совладельца. В худшем случае вы только потеряете машину и испортите кредитный рейтинг, но у вас все равно будет крыша над головой.
Шаг 6. Купите машину подешевле
Возможно, более безопасным вариантом будет получить автомобиль поменьше или дешевле в кредит на покупку автомобиля, чем использовать HELOC для покупки автомобиля своей мечты. Даже если вам нужен роскошный автомобиль, вы можете найти подержанный в хорошем состоянии по доступной цене.
