Вам нужна машина? У вас плохая кредитная история? У вас нет кредита? Если да, то вы можете подумать о поиске соавтора для вашей ссуды. Многие кредитные компании готовы предоставить ссуду на покупку автомобиля физическому лицу с плохой кредитной историей или без нее при условии, что соавторство желает гарантировать возврат. Ваш соруководитель подпишет «договор поручительства», который является юридически обязывающим соглашением, в котором подписывающее лицо (соавторство) соглашается принять юридические обязательства другого лица, если это лицо не выполнит их. Есть много рисков, которые вы должны учитывать, прежде чем решиться пойти по этому пути и вовлечь другого человека в свои финансовые проблемы, но во многих случаях поиск соруководителя действительно в ваших интересах. Прочтите, чтобы узнать, как действовать ответственно.
Шаги
Часть 1 из 4: Решаем, стоит ли вам искать Cosigner
Шаг 1. Рассмотрите возможность поиска соавтора, если у вас нет кредита
Например, вам может потребоваться ссуда на покупку автомобиля, чтобы вы могли купить машину, чтобы оставаться стабильно занятым, чтобы вы могли заработать достаточно, чтобы подать заявку на получение кредита, но вам нужен кредит, чтобы иметь возможность получить машину, получить работу…! Если вы окажетесь в этом круге разочарований, вы сможете выбраться из него, найдя соавтора.
Если вы молоды или только начали свою трудовую деятельность и никогда раньше не подавали заявку на получение кредитной карты или ссуды, вы вряд ли сможете самостоятельно оформить ссуду на покупку автомобиля. Подача заявки на участие в программе снизит риск в глазах вашего потенциального кредитора
Шаг 2. Если у вас плохая кредитная история, подумайте о поиске соавтора
Даже если вам удалось создать кредитную историю, ваш рейтинг может быть недостаточно высоким, чтобы вы могли претендовать на ссуду на выгодных условиях. Вам может быть отказано в ссуде или предоставят только ссуду с непомерно высокой процентной ставкой.
- Кредитные баллы (часто называемые баллами FICO) варьируются от 350 (что указывает на высокий риск и вероятность дефолта) до 850 (что указывает на то, что вы заемщик с очень низким уровнем риска).
- В идеале ваш кредитный рейтинг должен быть выше 700. Чем ниже будет ваш рейтинг, тем выше будет ваша процентная ставка, если вам даже будет предоставлена ссуда.
Шаг 3. Рассмотрите возможность поиска соавтора, если вам отказали в ссуде
Даже если у вас есть кредитная история и хороший кредитный рейтинг, вам могут отказать в автокредите. Для этого есть много возможных причин, лишь некоторые из которых следующие:
- Возможно, у вас недостаточно долгая кредитная история, возможно, вы недавно опоздали с платежом (что не сильно снизит ваш кредитный рейтинг, но может заставить текущего кредитора рассматривать вас как риск) или вы могли недавно подать заявку слишком много других кредитных линий.
- Если дело обстоит именно так, то получение ссайнера может быть вашим единственным выходом, если вам действительно нужен этот заем.
Шаг 4. Рассмотрите возможность поиска соавтора, если вам предложили ссуду на невыгодных условиях
Опять же, есть разные причины, по которым вам могут предложить ссуду на невыгодных условиях, например, под высокую процентную ставку. Ваша кредитная история может быть недостаточно длинной, ваша оценка может быть ниже, чем вы думаете, ваш доход может быть недостаточно высоким и т. Д.
Ваш кредитный риск будет снижен, если у вас есть соруководитель - кредитор может быть более уверен в том, что им заплатят, потому что ваш соруководитель гарантирует окончательное погашение. Таким образом, с вас должна взиматься более низкая процентная ставка, чем если бы вы обеспечили ссуду самостоятельно
Шаг 5. Получите бесплатный кредитный отчет перед подачей заявки
Вашему решению о том, следует ли попросить кого-то подписать за вас, поможет знание вашего текущего кредитного рейтинга. Вы также должны знать это, прежде чем подавать заявление и начинать переговоры об условиях кредита.
- Вы имеете право на бесплатный кредитный отчет один раз в двенадцать месяцев. Ознакомьтесь с нашей связанной wikiHow, чтобы узнать, как бесплатно получить кредитный отчет.
- Имейте в виду, что в кредитных отчетах приводится сводная информация о вашей кредитной истории: какие кредитные машины и ссуды у вас были / были на ваше имя, сколько денег вы задолжали и ваша история платежей (оплачиваете ли вы свои счета вовремя или поздно).
- Они не содержат вашу оценку FICO, которая основана на вашей кредитной истории. Единственный способ узнать свой балл - это заплатить за него (различные компании предоставляют эту информацию за плату), но, если вы знаете свою историю, вы можете иметь хорошее представление о том, является ли ваш балл сильным или слабым.
Шаг 6. Выиграйте время, чтобы создать (или восстановить) свой кредит вместе с партнером
Одним из преимуществ наличия консультанта является то, что вы можете дать себе немного передышки, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.
- Предполагая, что вы будете производить своевременные платежи, вы будете в лучшем положении в будущем, чтобы иметь возможность самостоятельно получать ссуды с хорошими процентными ставками и с благоприятными планами погашения.
- Стоимость обеспечения ссуд с плохим кредитным рейтингом высока: по ссуде в 20 000 долларов люди с низким кредитным рейтингом платят в среднем на 5000 долларов больше, чем люди с высоким кредитным рейтингом.
Шаг 7. Поймите, что отношения могут оказаться под угрозой
Почти три из четырех соавторов в конечном итоге несут ответственность за ссуду основного заемщика.
Другой способ понять это: почти 75% людей, которые обеспечивают неплатежеспособность соавторов по своим займам и перекладывают бремя выплаты на своих соавторов. Как вы понимаете, это может привести к натянутым отношениям
Шаг 8. Понять, в какой степени ваш партнер будет на крючке
В случае невыполнения обязательств, штрафы за просрочку платежа и сборы могут быть переданы соруководителю, что увеличивает стоимость того, что он теперь несет ответственность за выплату, часто сверх суммы первоначальной ссуды (помните, что процентные ставки также применяются).
В некоторых штатах кредиторам разрешено требовать погашения от соавторов, не пытаясь предварительно связаться с вами (основным заемщиком). Ваш партнер может быть привлечен к суду и / или его заработная плата может быть удержана, если вы не сможете произвести выплаты, даже если вы еще не получили уведомления от своей кредитной компании или коллекторского агентства
Часть 2 из 4: В поисках Cosigner
Шаг 1. Вы можете попросить родителя или близкого родственника посоветоваться
Как только вы решите, что вам нужен (или выиграете) от соучастия, вам нужно будет найти отличного кандидата. Решение спросить у родителя или члена семьи, с которыми вы в хороших отношениях, было бы разумным шагом.
Если вы проживаете со своим партнером, это также может помочь упростить процесс, поскольку корреспонденция, касающаяся вашей ссуды, будет отправлена на тот же адрес
Шаг 2. Вы можете попросить вашего супруга согласиться
Если вы состоите в браке или в семейном партнерстве, естественным кандидатом на должность соправителя будет ваш партнер. Вы можете подумать, что вам следует (или вы должны) подать заявку на получение кредита, если вы состоите в браке, но это не так.
- Действительно, важно, чтобы вы сохраняли свою кредитную историю на протяжении всех ваших отношений. Если все всегда написано на имя вашего супруга, вам не останется ничего, если отношения прекратятся.
- Таким образом, вы можете подать заявку на получение ссуды в качестве основного заемщика, но при этом ваш супруг или партнер будет совместным заемщиком. Впрочем, необязательно, чтобы у вас была подпись супруга - вы можете выбрать кого угодно.
Шаг 3. Подумайте о том, чтобы спросить кого-нибудь из близких вам людей
Вам не нужно думать, что вы должны попросить родственника о подписании. В самом деле, вы можете предпочесть, чтобы ваши финансовые и семейные вопросы были отделены друг от друга.
- Вы хотите выбрать кого-то, кто вас хорошо знает, доверяет вам и с кем вы сможете легко связаться и четко общаться.
- Кроме того, ваш потенциальный кандидат должен иметь право на участие в программе. Мы объясним, как вы можете это оценить, позже.
Часть 3 из 4: убедить ваш выбор стать Cosigner
Шаг 1. Назначьте встречу
Просить кого-то стать соруководителем - это большая услуга, и, если они согласятся, они сильно рискуют ради вас. Вы хотите убедить их в своей серьезности и ответственности, и поэтому вам следует относиться к этому как к серьезному деловому вопросу. Один из способов сделать это - попросить о встрече с ними.
Например, вместо того, чтобы ставить маму на место за обеденным столом, попробуйте следующее: «Мама, как ты знаешь, я изучаю автомобили и варианты ссуды. Похоже, я смогу претендовать на гораздо лучшую ссуду с со-подписчиком. Можем ли мы поговорить когда-нибудь в ближайшие день или два о том, что вы подписали для меня контракт? Тогда я могу показать вам все соответствующие документы и ответить на любые ваши вопросы »
Шаг 2. Четко объясните, зачем вам нужен помощник
Вам повезет больше, если вы убедите их согласиться, если вы продемонстрируете им доказательства того, почему вам нужен помощник или вам будет очень выгодно иметь его. Будьте готовы показать им документы, в которых либо объясняется, почему вы не можете получить кредит, либо вы могли бы получить гораздо лучший кредит у соавтора.
Шаг 3. Сделайте домашнее задание о ссуде
Вы также должны иметь возможность показать своему потенциальному соавтору любую информацию о деталях ссуды, которую вы надеетесь получить: каков будет остаток? Какая будет процентная ставка? Каковы будут ваши ежемесячные платежи и за сколько месяцев / лет вы будете платить?
Шаг 4. Поделитесь своим планом погашения с вашим потенциальным партнером
Поскольку то, как вы обрабатываете платежи, может повлиять на кредитную историю вашего соавтора, вы должны сделать все возможное, чтобы платежи по кредиту осуществлялись без задержек. Ваш потенциальный партнер может быть обеспокоен вашей способностью сделать это, поэтому вы должны быть готовы представить ему подробный план или график того, как вы планируете производить свои платежи.
Это означает, что вы должны быть готовы поделиться личными данными о своих ежемесячных доходах и расходах
Шаг 5. Объясните, как на них повлияет повторное подписание
Если человек, к которому вы приближаетесь, не понимает роли соучастника, обязательно четко объясните ему это. Вы также должны быть уверены, что они понимают, как это может повлиять на их кредитоспособность.
- Даже если вашего соавтора никогда не просят взять на себя платежи, тот факт, что он подписался в качестве поручителя по вашей ссуде, будет включен в его кредитный отчет. Это может снизить их счет.
- Поскольку ваш партнер теперь несет ответственность за вашу ссуду, он может не иметь права на получение других ссуд для себя.
Шаг 6. Не забудьте выразить благодарность
Важно, чтобы вы выразили своему потенциальному партнеру как свое понимание величины этой услуги, так и свою признательность, если они согласятся помочь.
- Другой человек может почувствовать себя само собой разумеющимся, если вы подойдете к нему с такой позицией, что он должен помочь вам, потому что он ваш родственник или друг. Это может заставить их усомниться в вашей приверженности выплате ссуды и их защите.
- Обязательно завершите свою презентацию и просьбу чем-то вроде следующего: «Мама, я знаю, что прошу вас взять на себя значительный риск, и поэтому я хочу, чтобы вы знали, насколько серьезно я отношусь к этому ссуде ответственно. Буду очень признателен, если вы захотите помочь ».
Шаг 7. Не обращайте внимания, если вам отказывают
Может быть трудно не принять это на свой счет, если первый человек, к которому вы подойдете, не захочет подписать для вас контракт. Во что бы то ни стало, вы можете вежливо спросить их, готовы ли они поделиться с вами своими причинами. Возможно, тогда вы сможете решить их проблемы и изменить ситуацию.
- Однако, если они будут твердо отрицать это, вам придется с этим смириться. Причины, по которым люди не берут на себя финансовый риск, могут быть разными, и они могут не захотеть делиться ими с вами.
- Не стоит разрушать отношения, которые в остальном были хорошими или важными из-за денег.
Часть 4 из 4: Ответственное обращение с займом
Шаг 1. Убедитесь, что этот человек имеет право на участие в программе
Ваш партнер должен иметь хорошую или отличную кредитную историю, чтобы уравновесить ваш собственный плохой кредит. Точно так же они должны быть в состоянии взять на себя обязательство по погашению, если вы не успеете выполнить погашение. Если вы не выполняете свои платежи, соавтор должен будет произвести выплаты, или ваша кредитная компания может подать в суд против вас обоих.
Как правило, соавторы должны иметь кредитный рейтинг 700 или выше
Шаг 2. Попросите вашего партнера собрать документацию
Поскольку вашего соавтора попросят предоставить доказательства достаточного дохода и / или активов, чтобы иметь возможность гарантировать вашу ссуду в случае вашего невыполнения обязательств, ему, возможно, придется быть готовым показать квитанции о заработной плате, ваучеры на заработную плату или декларации о подоходном налоге.
От них также могут потребовать доказательства стабильной работы и проживания
Шаг 3. Внимательно прочтите договор
Как только ваш партнер согласится помочь вам, вы оба должны быть полностью осведомлены о деталях соглашения о погашении.
Убедитесь, что ясно, когда и как будут начислены штрафы за просрочку, сколько платежей может быть пропущено до того, как соруководитель станет ответственным, и как с ним свяжутся
Шаг 4. Договоритесь о наилучших условиях для вас обоих
Возможно, удастся заключить договор, по которому ваш соавтор будет нести ответственность только за выплату основного остатка по ссуде в случае вашего невыполнения обязательств.
Не думайте, что это будет расположение по умолчанию; вам, скорее всего, придется вести переговоры о таком пункте
Шаг 5. Предоставьте своему кредитору полную контактную информацию
Очень важно, чтобы ни вы, ни ваш партнер не пропустили никаких уведомлений от вашего кредитора; К сожалению, может случиться так, что почта может быть потеряна или отправлена на неправильный адрес, особенно если вы и ваш партнер не пользуетесь одним и тем же адресом.
Тем временем могут накапливаться штрафы и штрафы, и вы оба можете оказаться на крючке
Шаг 6. Держите вашего партнера в курсе
Сохраните копии всех своих кредитных документов, а также сохраните копии своей платежной информации. Избегайте просроченных платежей и проинформируйте своего партнера, если вы все же отстанете.
Также разумно принять меры во время первоначального соглашения, чтобы ваш кредитор отправлял письменные уведомления вашему партнеру, когда / если вы задерживаете платежи
подсказки
- Через несколько месяцев регулярных выплат по автокредиту вы сможете увидеть улучшение своей личной кредитной истории. Возможно, вы сможете пересмотреть условия своей ссуды, чтобы удалить вашего соавтора.
- Убедитесь, что вы в курсе своих графиков платежей и всегда будьте готовы к своим платежам. Согласованность с вашими платежами не только защищает кредит вашего партнера, но также помогает вам восстановить плохой кредит.
- Если вы считаете, что вам несправедливо отказывают в кредите (или вам предлагают кредит только по высокой процентной ставке), вам следует узнать больше о своих кредитных правах, посетив веб-сайт Федеральной торговой комиссии или изучив законы своего штата.
- Ознакомьтесь с законодательством вашего штата для получения дополнительной информации о правах соизмеряющего лица (конкретные права, которые применяются как к основным заемщикам, так и к соавторам, могут варьироваться от штата к штату).
