Попытка купить машину с плохой кредитной историей может быть сложной задачей. Но вы не одиноки - многие американцы в тот или иной момент боролись с плохими кредитными ситуациями. Есть способы обойти это, и в конце туннеля есть свет. Есть вещи, которые каждый может сделать, чтобы немного поправить свой кредит, найти разумную ссуду на покупку автомобиля и купить машину хорошего качества.
Шаги
Метод 1 из 5: расчет того, что вы можете себе позволить
Шаг 1. Определите, сколько вы можете потратить
Важно заранее спланировать, сколько вы можете позволить себе платить за автомобиль каждый месяц. Это поможет вам получить лучшую сделку во время переговоров. Поймите, что если у вас плохая кредитная история, вам, возможно, придется платить больше в месяц, поэтому вы можете убедиться, что можете позволить себе новую машину.
- Сначала вам нужно будет рассчитать свой общий ежемесячный доход. Вычтите текущие фиксированные расходы, такие как аренда, коммунальные услуги, средняя сумма и страховка. Постарайтесь также оценить дополнительные расходы, например, сколько вы тратите на развлечения.
- Подсчитав это, возьмите оставшийся доход и посмотрите, сколько из этого дохода вы можете ежемесячно платить за автомобиль. Не забудьте включить в эту стоимость страхование автомобиля, топливо и другое обслуживание автомобиля.
Шаг 2. Определите, для чего вам нужна машина
То, как вы будете пользоваться автомобилем, поможет вам определиться, какая машина вам нужна. Это упростит поиск подходящего автомобиля по разумной цене. Учитывайте свой образ жизни и потребности.
- Если у вас есть семья с детьми, вам может понадобиться четырехдверный седан. Также может пригодиться хэтчбек или универсал. Если вы одиноки, возможно, вам удастся обойтись более дешевым двухдверным купе.
- Если вам нужно ездить на большие расстояния, вам следует искать автомобиль с большей топливной экономичностью.
- Если вы перевозите большие грузы, например строительные материалы, вам может потребоваться приобрести грузовик.
Шаг 3. Изучите, какие типы автомобилей вы можете себе позволить
Начните исследовать автомобили в рамках своего бюджета. Определите марку (компанию, которая производит автомобиль), модель и год выпуска каждого автомобиля, который соответствует вашему бюджету и образу жизни. Попробуйте найти разные варианты, чтобы найти лучшее предложение.
Ищите надежные марки и модели. Читайте обзоры в Интернете и сравнивайте автомобили, чтобы впоследствии не платить за дорогостоящий ремонт или техническое обслуживание
Шаг 4. Просмотрите цены на подержанные автомобили в Синей книге
Если вы хотите подержанный автомобиль, посмотрите цены на автомобили в Синей книге. Синяя книга расскажет вам, сколько стоят автомобили конкретных марок, моделей и годов выпуска. Это поможет вам принять осознанное решение при покупке автомобиля и не позволит вам переплачивать.
Шаг 5. Создайте бюджет
Как только вы определили, какой тип автомобиля вам нужен и который вы можете себе позволить, вы можете начать копить на него. Предположим, что максимальный срок платежей составляет 36 месяцев плюс 20% первоначального взноса и затрат на закрытие. Еще до того, как вы найдете подходящую машину, начните откладывать деньги каждый месяц, чтобы вы могли позволить себе купить машину, когда придет время.
Метод 2 из 5: получение ссуды
Шаг 1. Накопите наличные на первоначальный взнос
Независимо от того, какого кредитора вы в конечном итоге используете, всегда разумно вносить самый крупный первоначальный взнос, который вы можете себе позволить. Даже небольшие первоначальные взносы - например, 500 долларов - могут повлиять на условия ссуды, которую вы в конечном итоге получите.
Если вам не нужна машина сразу, лучше вообще отказаться от получения ссуды и вместо этого заплатить наличными за более старую машину
Шаг 2. Обратитесь за помощью к семье и друзьям
Друзья и семья могут помочь вам купить новую машину. Возможно, они могут ссудить вам деньги, чтобы помочь с первоначальным взносом, или, возможно, они будут готовы совместно подписать ваш ссуду. Обратитесь к своей семье, чтобы узнать, есть ли кто-нибудь, кто хочет и может помочь.
- Заимствование денег у друзей или семьи может сэкономить вам значительную сумму денег, которую вы в противном случае потратили бы на проценты. Если вы пойдете по этому пути, обязательно составьте документ о ссуде, в котором вы решите, как вы будете производить платежи своему другу или члену семьи.
- Помните, что если член семьи или друг подписывает совместную подписку, а вы не выполняете обязательств, они несут ответственность за ссуду. Это может серьезно испортить ваши отношения с ними.
Шаг 3. Будьте готовы к посещению кредиторов
Когда вы посещаете кредитора, приходите с документами в руках. Каждому кредитору необходимо иметь несколько квитанций о заработной плате, удостоверение личности (например, водительские права) и подтверждение места жительства (например, счет за электричество на ваше имя). Хотя им могут потребоваться дополнительные документы, они типичны, и вы, вероятно, сможете получить хорошее представление о том, что они одолжили вам только с ними.
Дело не в том, что что-то из этого меняет ваш кредитный рейтинг, сумму, которую вы должны потратить, или многое другое с вашей стороны. Что действительно меняет, так это то, как они смотрят на вас. Тот, кто подготовлен, с большей вероятностью заключит справедливую сделку, чем человек, который кажется несчастным и неорганизованным
Шаг 4. Обратитесь в местный кредитный союз
Поскольку кредитные союзы являются некоммерческими, они обычно взимают более низкие процентные ставки по кредитам, чем банки. Хотя некоторые кредитные союзы предоставляют ссуды лицам, не являющимся членами, члены, как правило, пользуются преференциальным режимом. Поскольку стать членом кредитного союза проще, чем когда-либо, они должны быть вашим первым вариантом получения ссуд.
- Мало того, что кредитный союз обычно имеет более низкую процентную ставку (в среднем 2% по сравнению с 4% по автокредиту), они также с большей вероятностью примут во внимание ваши уникальные обстоятельства и будут рассматривать вас как нечто большее, чем кредит счет.
- Конечно, есть компромисс. Поскольку кредитные союзы не пытаются получить прибыль, они взимают более низкие ставки. Поскольку они взимают более низкие ставки, их прибыль не так высока. Таким образом, они должны быть осторожны с кредитованием слишком большого числа должников из категории субстандартных кредитов. Так что подумайте об этом так: если ваш кредит от посредственного до плохого, у вас может быть шанс получить ссуду в кредитном союзе. Если это через пол, вам придется бороться.
Шаг 5. Обратитесь в местный банк
Большинство местных банков не смогут соответствовать процентной ставке, которую вы найдете в кредитных союзах, но это не значит, что у них не будет своих преимуществ. Местный банк, вероятно, сможет предложить то, чего не может предложить более крупный банк. Например:
- Меньше комиссий и более низкие процентные ставки, чем в более крупных банках. Более крупные банки будут иметь технологические и логистические преимущества перед более мелкими общественными банками и кредитными союзами, но сеть банкоматов, новейшие приложения и отделения на каждом блоке - все это стоит денег.
- Местный банк с меньшей вероятностью будет таким же жестким, как национальный банк. Хотя они, вероятно, не будут такими гибкими, как кредитные союзы, на самом деле они будут более способны и готовы ссудить человеку, а не с кредитным рейтингом.
- Местный банк также с немного большей вероятностью выдаст меньшую ссуду на старый автомобиль, чем крупный банк, что действительно может быть идеальным для тех, кто хочет минимизировать платежи за автомобиль.
Шаг 6. Обратитесь в национальный банк
Хотя кредитные союзы и местные банки будут более гибкими в отношении кредитования в целом, не забывайте о более крупных банках. Когда дело доходит до кредитования людей с плохой кредитной историей, национальные банки играют важную роль, и на это есть веские причины. Некоторые национальные кредиторы широко представлены на рынке субстандартных автокредитов, и они ссужают большие суммы денег, что ставит в затруднительное положение множество людей.
Например, Wells Fargo и Capital One Auto - два крупнейших игрока на рынке субстандартного автокредитования и два крупнейших банка. Если у вас возникли проблемы с получением финансирования от более низкопроцентных кредиторов, взгляните на этих ребят. Они могут взимать более высокие процентные ставки, чем кредитные союзы, но они не будут такими высокими, как у некоторых онлайн-кредиторов
Шаг 7. Посмотрите в Интернете
Онлайн-кредиторы представляют собой довольно неоднозначную картину. В то время как некоторые кредиторы, такие как OneMain, имеют достойную репутацию, у других, таких как Santander, нет ничего, кроме. Тем не менее, в настоящее время они процветают, и покупатели субстандартного кредитования составляют самый большой сегмент автокредитования. Вы можете найти несколько хороших предложений, но в конечном итоге вас тоже могут обокрасть. Это та область, где вам нужно делать уроки даже больше, чем обычно.
- Нет ни одного места, куда вы могли бы пойти, чтобы получить авторитетные, объективные обзоры каждого онлайн-кредитора в одном месте. Прежде чем подать заявку, вам просто нужно будет изучить их отзывы и репутацию. Хорошее место для начала - Better Business Bureau, но оно не даст подробную информацию о банке как кредиторе, а скорее как о бизнесе в целом. Если у онлайн-кредитора есть что-либо, кроме рейтинга А от BBB, поищите в другом месте.
- Бюро финансовой защиты потребителей было бы еще одним хорошим источником для исследований. Это агентство регулирует финансовые организации, поскольку они связаны с общественностью, поэтому вы можете узнать, проводилось ли расследование в отношении кредитора или было ли у него большое количество жалоб.
Метод 3 из 5: поиск машины
Шаг 1. Рассмотрите возможность возврата права собственности на банк или кредитора
Покупка автомобиля, возвращенного банком, иногда может сэкономить от 25 до 40% стоимости автомобиля. Имейте в виду, что вы не можете попросить механика проверить эти автомобили заранее, поэтому вы можете в конечном итоге купить лимон. Тем не менее, если вы готовы рискнуть, вы можете изучить местные аукционы или найти дилеров в Интернете.
Автомобили репо продаются «как есть». У автомобиля могут быть проблемы с обслуживанием, которые вам нужно будет решить
Шаг 2. Рассмотрим частных продавцов
Вы можете купить подержанный автомобиль у его бывшего владельца, если готовы взять на себя оформление документов. Так обычно можно сэкономить немало денег. Поищите в местной газете или Интернете людей, продающих автомобили в вашем районе. Вы также можете спросить в своей социальной сети, не думает ли кто-нибудь о продаже своей машины.
- Частные продавцы могут быть более склонны договариваться о цене автомобиля. Не бойтесь торговаться.
- Помните, что когда вы покупаете автомобиль у частного продавца, у вас нет возможности обратиться в суд, если с автомобилем что-то не так. Вы сами несете ответственность за заполнение документов.
- Всегда получайте отчет об истории VIN для любого автомобиля, который вы покупаете у частного продавца. Также настоятельно рекомендуется обратиться к механику для осмотра автомобиля перед покупкой.
Шаг 3. Покупайте у надежных дилеров
Обычно наиболее авторитетными дилерскими центрами в данной области являются дилеры по франшизе и национальные сети, такие как CarMax. Торговое представительство по франшизе - это торговое представительство с единственной лицензией на продажу новых моделей определенной марки в пределах географической территории, например Smith GMC или Jones Cadillac. У франчайзинговых дилеров всегда есть инвентарь подержанных автомобилей, которые они приобрели в результате обмена, поэтому лучше начать с него.
После того, как вы изучите франчайзинговые дилерские центры и национальные сети, попробуйте более мелкие дилерские центры, которые используют финансирование банков / кредитных союзов и продают подержанные автомобили с большим пробегом. Однако держитесь подальше от дилерских центров, выступающих в роли их собственных кредиторов (покупайте здесь, платите здесь много). Несмотря на то, что у них могут быть привлекательные цены на этикетках, они печально известны продажей лимонов, сокрытия повреждений и многих других вещей
Шаг 4. Получите отчет об истории автомобиля
Перед покупкой обязательно проверьте историю автомобиля. Carfax - самый известный из всех сервисов по составлению отчетов об истории транспортных средств, но https://www.vehiclehistory.com/ предлагает ту же услугу бесплатно.
Вы должны быть осторожны и увидеть, была ли машина когда-либо разбита, объявлена ли она полностью потерянной, была ли она повреждена от наводнения, была ли это спасательным титулом или когда-либо был изменен одометр. Если да, то, вероятно, вам стоит избегать этой машины
Метод 4 из 5: покупка автомобиля
Шаг 1. Согласуйте цену с продавцом
Получив предварительное одобрение кредитора, вы будете знать, на что можете потратить. Но нет причин делиться этой информацией с дилером. Если вы войдете и скажете, что вас предварительно утвердили на 15 000 долларов, вы, вероятно, в конечном итоге потратите 15 000 долларов. Вместо этого постарайтесь провести все возможные переговоры заранее.
Если вы думаете, что у вас возникнет соблазн показать его продавцам, вообще не приходите к дилеру с документами для предварительного утверждения
Шаг 2. Рассмотрите возможность финансирования дилером, если таковое имеется
Если вы покупаете машину у дилера, они могут предложить вам финансирование. Это финансирование обычно имеет более высокие процентные ставки, но дилерский центр может предложить вам другие стимулы, такие как скидки или периоды без процентов, которые могут снизить общую стоимость. Поговорите с дилером и узнайте расценки на финансирование, чтобы узнать, подходит ли оно вам.
Некоторые представительства будут рекламировать, что они финансируют людей без или с плохой кредитной историей. Обычно эти представительства взимают чрезвычайно высокие процентные ставки. Лучше сначала посмотреть, даст ли вам ссуду банк, кредитный союз или авторитетный дилер
Шаг 3. Попросите механика осмотреть перед закрытием
Прежде чем покупать подержанный автомобиль, спросите у дилера, можно ли попросить механика осмотреть автомобиль, чтобы убедиться в отсутствии проблем. Всегда привлекайте своего механика для выполнения этой услуги. Им следует проверить тормоза, электрическую систему, компрессор, трансмиссию и другие детали автомобиля, чтобы вы не купили неисправный автомобиль.
Шаг 4. Завершите покупку
После покупки машины убедитесь, что титул был переведен на ваше имя. Вы должны дважды проверить, что VIN в названии такой же, как и на автомобиле. Одометр автомобиля также должен быть таким же или выше, чем указано в названии. Пройдите все необходимые документы и отправьте их в DMV вашего штата.
Обязательно получите новый номерной знак на машину, зарегистрированную в государстве вашего проживания
Шаг 5. Купите необходимую страховку
У вас должна быть страховка на вашу новую машину. Свяжитесь с несколькими страховыми компаниями, чтобы найти лучшую ставку. Если у вас была страховка на свой старый автомобиль, обратитесь в свое страховое агентство и сообщите им, что вы купили новый автомобиль, чтобы они могли скорректировать вашу страховку. Это гарантирует, что ваша страховка покроет новый автомобиль.
Метод 5 из 5: Очистка вашего кредитного рейтинга
Шаг 1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок
Примерно каждый пятый американец имеет ошибку в своем кредитном отчете, и пока вы не изучите свой, вы не будете знать, попадаете ли вы в эту группу, а если да, то насколько серьезно это может повредить вашему кредитному рейтингу.
- По закону каждый американец ежегодно получает одну бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из основных кредитных бюро. Получите бесплатный отчет на
- Если вы заметили ошибку, вам необходимо уведомить кредитное бюро письменно и заказным письмом. Вместе с уведомлением отправьте любые копии документов, подтверждающих вашу позицию. Это не обязательно, но не помешало бы уведомить кредитора таким же образом в одно и то же время. В любом случае у кредитного бюро есть тридцать дней на рассмотрение вашей претензии. Если вам не удастся решить эту проблему, обратитесь в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) по адресу https://www.consumerfinance.gov/ и подайте жалобу.
Шаг 2. Договоритесь с кредиторами об удалении отрицательных элементов из вашего отчета
После того, как вы изучите свой кредитный отчет, вы можете заметить несколько изъянов в своей записи. Точнее, не ошибки, а просто пережитки тех времен, когда вы были моложе и беднее. Это ни в коем случае не гарантируется, но вы можете обсудить те, которые не включены в ваш отчет, если обратитесь к кредитору.
Скажите кредитору, что вы готовы заплатить ему и погасить долг, если он уберет элементы из вашего кредитного отчета. Они могут сделать встречное предложение, предполагая, что вместо этого они указали, что долг был «выплачен в соответствии с договоренностью». Это не так эффективно, но выглядит лучше, чем просроченный аккаунт. С чем бы вы ни согласились, получите согласие в письменной форме
Шаг 3. Уменьшите задолженность по кредитной карте до менее 30% от кредитной линии
Одним из компонентов вашего кредитного рейтинга является доля доступного кредита по сравнению с общим кредитом. Если вы используете более 30% доступного кредита, это ухудшит ваш счет.
Поэтому, если вам действительно нужно закрыть счет, вам необходимо выплатить достаточную сумму оставшегося кредита, чтобы сбалансировать потерю этой кредитной линии
Шаг 4. Не доводите свои карты до предела
Не превышайте свои кредитные лимиты по той же причине, по которой вы резко не закрываете кредитные линии - вы используете слишком большую долю доступного кредита. Если вы обнаружите, что вам понадобится более крупная кредитная линия, чем та, которая у вас есть, либо попросите своего кредитора увеличить лимит, либо подайте заявку на получение другой карты. Таким образом, вы можете распределить одну и ту же сумму денег на несколько источников кредита, сохраняя при этом низкий уровень использования.
