Когда вы подписываете ссуду на покупку автомобиля, ваш кредитор сохраняет залог в вашем автомобиле. Это означает, что если вы не произведете платежи вовремя, кредитор может вернуть вашу машину в собственность и продать ее, чтобы выплатить ссуду. Если ваш автомобиль был изъят во владение, вы, как правило, можете вернуть его, полностью выплатив ссуду. Однако, если вы не можете себе этого позволить, возможно, вы сможете восстановить ссуду. Поскольку не все штаты требуют, чтобы кредиторы восстанавливали автокредитование после возврата во владение, вам, как правило, необходимо вести переговоры со своим кредитором, но вы должны действовать быстро, потому что вы теряете право что-либо делать после того, как ваша машина будет продана.
Шаги
Часть 1 из 2: переговоры с вашим кредитором
Шаг 1. Проверьте свой кредитный договор
Ваше кредитное соглашение может содержать пункт, разрешающий восстановление, или другую информацию, касающуюся процедуры после восстановления права собственности.
- Даже если восстановление не предусмотрено вашим законом, в некоторых штатах, например в Калифорнии, вы имеете право восстановить свой автокредит, если ваш автомобиль будет возвращен во владение.
- Вы можете найти список законов о возвращении права собственности на автомобили в каждом штате по адресу https://www.creditinfocenter.com/legal/auto-repossession-laws.shtml, а также ссылки на законы каждого штата.
Шаг 2. Свяжитесь с вашим кредитором
Если у вашего кредитора нет выделенной линии для повторного вступления во владение, вы обычно можете позвонить по общему номеру обслуживания клиентов кредитора.
- Если вы ранее имели дело с определенным человеком, вы можете сначала поговорить с ним или с ней. Существующие отношения с представителем могут помочь в вашем деле.
- Спросите своего кредитора о расценке на восстановление. Ваш кредитор отправит вам письменное уведомление с расценкой на восстановление и суммой денег, которую вы должны заплатить, чтобы ваш кредит стал действующим.
- Если вы живете в штате, который предоставляет вам право на восстановление на работе, вы находитесь в лучшем положении, даже если восстановление не включено в ваш кредитный договор. Перед звонком убедитесь, что вы ознакомились с законодательством своего штата и понимаете свои права.
- Имейте в виду, что даже в штатах, в которых действуют законы, дающие вам право восстановить ссуду, у вас есть чрезвычайно короткий период времени - обычно 15 дней - после того, как ваш автомобиль был возвращен во владение, чтобы запросить восстановление.
Шаг 3. Рассмотрите возможность консультации с адвокатом
Если кредитор не желает вести с вами переговоры, опытный адвокат по правам потребителей или долг может помочь вам в работе с кредитором, чтобы вернуть вашу машину.
- Чтобы найти адвоката, поищите адвоката по потребительскому долгу или кредитованию, имеющего лицензию на практику в вашем районе. Многие местные ассоциации адвокатов имеют на своих веб-сайтах каталоги с возможностью поиска.
- Коллегии адвокатов также часто имеют программы направления к адвокатам, в которых вы описываете свою ситуацию и подбираете адвокатов, которые лучше всего могут вам помочь.
- Многие адвокаты готовы предоставить бесплатную консультацию, поэтому вам нечего терять, по крайней мере, поговорив с кем-то, даже если вы в конечном итоге решите, что не можете позволить себе адвоката.
- Однако имейте в виду, что гонорары адвоката могут быть перевешены гонорарами, которые вы заплатите кредитору, и партией возврата, чтобы вернуть вашу машину.
- В некоторых случаях адвокат может иметь возможность снизить штрафы за просрочку платежа, снизить сборы за повторное вступление во владение или работать с кредитором, чтобы скорректировать вашу процентную ставку или рефинансировать ваш автомобиль на более доступных для вас условиях.
Шаг 4. Предложите альтернативы
Если у вас недостаточно денег для покрытия просроченных платежей, вы можете организовать частичное восстановление или новый план платежей.
- Когда вы получаете расценки на восстановление, обычно они действительны только на пару недель. Проверьте уведомление о сроке.
- Если вы не можете выплатить сумму, необходимую для возобновления ссуды, попросите о частичном восстановлении. Это позволит вам вернуть машину, не заплатив всю свою задолженность.
- Например, предположим, что вы не заплатили 200 долларов за автомобиль в течение трех месяцев, поэтому вы должны своему кредитору 600 долларов. Вы можете заплатить из этого 300 долларов. Ваша квота на восстановление требует ежемесячных платежей в размере 225 долларов США. Если вы можете заплатить 275 долларов за шесть месяцев, вы можете предложить распределить задолженность и выплатить их вместе с вашим обычным платежом по кредиту.
- Как бы вы ни хотели вернуть свою машину, убедитесь, что вы не попадаете в нее через голову. Не предлагайте ежемесячную сумму, которую вы сомневаетесь, что сможете платить на регулярной основе.
- Имейте в виду, что даже если ваше государство дает вам право восстановить кредит на покупку автомобиля, вы можете потерять это право, если ваш автомобиль будет возвращен во владение во второй раз.
Шаг 5. Сделайте платежи
Если ваш кредитор не согласился на альтернативное соглашение, вы, как правило, должны заранее оплатить все просроченные платежи вместе с комиссиями за восстановление кредита.
- Ваша квота на восстановление должна включать сумму денег, которую вы должны заплатить своему кредитору, чтобы получить кредит на покупку автомобиля. В эту сумму могут быть включены штрафы за просрочку платежа и штрафы.
- Если вы договорились об альтернативной сделке со своим кредитором, вы можете попросить еще одно письменное заявление о сумме, которая сейчас причитается для восстановления вашей ссуды.
- Убедитесь, что у вас есть письменная сумма, которую вы должны заплатить, прежде чем отправлять платеж своему кредитору.
- Внимательно посмотрите на свой бюджет и сделайте ежемесячный платеж за автомобиль приоритетом. После того, как ваш автомобиль был возвращен обратно, у вас может быть меньше свободы действий, если вы снова пропустите платеж.
- В некоторых случаях комиссия за возврат будет включена в платеж, который вы производите своему кредитору. Если это не так, вы можете рассчитывать заплатить эти сборы на стоянке, когда забираете свой автомобиль.
Шаг 6. Рассмотрите возможность использования службы кредитного консультирования
Если вы значительно отстаете по другим счетам или испытываете трудности с составлением бюджета ежемесячных платежей, лицензированный кредитный консультант может помочь вам сделать ваши счета более управляемыми.
- В программе Trustee Program в США есть доступный для поиска список утвержденных кредитных консультационных агентств, доступный по адресу https://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Если вы решите воспользоваться услугами кредитного консультирования, выберите одну из этого списка, чтобы избежать чрезмерных сборов.
- Служба кредитного консультирования бесплатно отправит вам информацию о процессе, чтобы вы могли определить, принесет ли он вам пользу.
- Кредитный консультант изучит ваше финансовое положение в целом и поможет вам в работе с кредиторами над созданием программы управления долгом, которая вписывается в ваш бюджет и поможет вам выбраться из долгов.
Шаг 7. Подпишите все документы
Если ваше восстановление происходит на условиях, отличных от условий первоначальной ссуды, возможно, вам придется подписать новое соглашение о ссуде.
- Внимательно прочтите свой кредитный договор, прежде чем подписывать его, и убедитесь, что вы понимаете сумму своих ежемесячных платежей и сколько месяцев осталось до вашего кредита.
- Также убедитесь, что вы понимаете, какая процентная ставка взимается и что произойдет, если вы получите рефинансирование ссуды или погасите ее досрочно.
- Если вы можете себе это позволить, вы можете настроить автоматические платежи со своим кредитором. Сумма вашего автокредита будет сниматься с вашего банковского счета каждый месяц в установленный срок.
Часть 2 из 2: возвращение машины
Шаг 1. Узнайте, где находится ваша машина
Адрес, по которому хранится ваша машина, обычно указывается в полученном вами уведомлении о возврате собственности.
Если вы еще не получили уведомление о возврате права собственности, вы, вероятно, можете узнать местонахождение вашего автомобиля, позвонив своему кредитору
Шаг 2. Собираем документы
Вам нужно будет принести документы, удостоверяющие личность, такие как водительские права, а также документы, подтверждающие, что вам разрешено вернуть машину.
- Убедитесь, что у вас есть исходный договор розничной продажи в рассрочку, а также новый договор о восстановлении и копии всех сообщений между вами и кредитором.
- Если вы получили какие-либо письменные уведомления, подтверждающие ваше право вернуть свой автомобиль, принесите их копии. Вы также должны принести доказательство вашего платежа.
- Обычно вам необходимо иметь при себе водительские права и свидетельство о страховании, прежде чем хранитель лота разрешит вам выехать на автомобиле из собственности.
- Сохраните имя и прямой номер телефона человека, с которым вы работали для восстановления кредита. Если у вас возникнут проблемы с возвращением автомобиля, вам нужно будет позвонить этому человеку и попросить его поговорить с дежурным.
Шаг 3. Спросите о сборах за повторное владение
Поскольку за лоты аукциона могут взиматься сборы за удержание и повторное владение, которые в сумме могут достигать нескольких сотен долларов, вам следует позвонить на лот перед тем, как отправиться в путь, и узнать, сколько с вас будет взиматься плата.
- Узнайте, какие способы оплаты приемлемы. Имейте в виду, что многим из этих лотов потребуется денежный перевод или кассовый чек, и они не будут принимать кредитные карты.
- В дополнение к буксировке с участка, на котором хранится ваш автомобиль, будет взиматься плата за хранение за каждый день, когда он находится на участке, прежде чем он будет продан. Если бы автомобиль был продан, эти сборы обычно передавались бы лицу, купившему автомобиль на аукционе.
- В некоторых случаях вы можете отказаться от платы за повторное владение. Возможно, вы захотите обсудить свои варианты с адвокатом по банкротству или по защите прав потребителей, особенно если сборы сверх суммы, которую вы уже заплатили, кредитору поставят вас в тупик.
- При звонке на стоянку поинтересуйтесь, какие документы понадобятся вам для возврата автомобиля. Убедитесь, что у вас есть все в списке, чтобы не столкнуться с какими-либо проблемами.
- Запишите, что именно вам нужно, когда вы разговариваете с дежурным по стоянке, и повторите список еще раз, чтобы подтвердить это. Также узнайте имя человека, с которым вы говорили.
Шаг 4. Договоритесь забрать вашу машину
Обычно вы хотите, чтобы друг отвез вас на стоянку, чтобы вы могли заполнить все необходимые документы и забрать свою машину.
- Имейте в виду, что подготовка автомобиля может занять до недели. Это не обязательно означает, что у вас возникнут проблемы с возвратом автомобиля, но оставайтесь на связи со своим кредитором и с парком, пока автомобиль не вернется в ваше владение. Не ждите звонка.
- Как только вы окажетесь на стоянке, будьте готовы позвонить своему кредитору, если дежурный откажется вернуть вам вашу машину.
- Получив машину, проверьте, нет ли в ней личных вещей, прежде чем выезжать со стоянки. У вас есть право на эти предметы, и если они были удалены из машины, хранитель участка или ваш кредитор должен сообщить вам, как вы можете их забрать.
