Многие думают, что получить автокредит после повторного вступления во владение невозможно. Хотя это, несомненно, сложно, но если вы потратите время на то, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг и развить отличные кредитные привычки, можно получить разумную сделку по автокредиту по истечении периода от шести месяцев до одного года.
Шаги
Часть 1 из 3: понимание вашей кредитной ситуации
Шаг 1. Понять, как возвращение автомобиля во владение вредит вашей кредитной истории
Ваше возвращение во владение имеет несколько последствий для вашей кредитной истории. Во-первых, вся информация остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет, а это означает, что ваше право собственности останется в вашем отчете в течение этого периода времени. Во-вторых, вы можете ожидать снижения вашего кредитного рейтинга от 60 до 240 баллов.
- Снижение очков во многом зависит от вашего текущего счета. Чем выше ваш балл, тем ближе вы будете к снижению на 240 баллов. Это связано с тем, что требуется большая корректировка, чтобы отразить ваш новый уровень риска для кредиторов, исходя из очень низкого уровня риска, предполагаемого вашим высоким кредитным рейтингом.
- Хотя возвращение права собственности может оставаться в вашем отчете в течение семи лет, это не означает, что вы не сможете получить еще одну ссуду на покупку автомобиля в течение семи лет. Ваша способность получить ссуду будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, и он будет постепенно восстанавливаться с течением времени и по мере того, как вы будете предпринимать активные шаги по сокращению своего долга и своевременной выплате.
Шаг 2. Получите копии ваших кредитных отчетов
Ваш первый шаг - изучить вашу текущую кредитную ситуацию. Это поможет вам узнать, где вы находитесь в финансовом отношении, а также поможет понять, какие действия вы можете предпринять для улучшения своей кредитной ситуации. Знание вашего кредитного рейтинга также помогает вам определить, насколько вы можете получить доступ к автокредиту и сколько вы будете платить, чтобы получить к нему доступ.
- Посетите yearcreditreport.com, чтобы получить бесплатную копию вашего кредитного отчета. Есть три кредитных бюро, которые предоставляют кредитные отчеты - Equifax, Experian и TransUnion - и Annualcreditreport.com позволяет вам получать один бесплатный кредитный отчет каждые 12 месяцев от каждого кредитного бюро.
- Вам следует получить отчет по всем трем данным, чтобы вы могли сравнить их и убедиться в отсутствии неточностей или несоответствий.
- Обратите внимание, что правила США дают вам право только на бесплатный отчет о кредитных операциях, но не на бесплатный кредитный рейтинг. В вашем отчете представлена вся ваша кредитная история, и ваша оценка дает рейтинг этой истории. Вам нужно будет заплатить небольшую дополнительную плату, чтобы увидеть свой кредитный рейтинг.
- Вы можете получить бесплатные отчеты, а также оценки на сайте myBankrate.com.
Шаг 3. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок или недостающей информации
Нередко в вашем кредитном отчете содержится неверная или отсутствующая информация. Сравните отчеты о кредитных операциях из всех трех бюро со своими знаниями о своей кредитной истории, чтобы убедиться в отсутствии ошибок. Ошибка может снизить ваш кредитный рейтинг.
- Вам следует искать такие вещи, как погашенные вами старые долги, которые все еще находятся в вашем отчете. Отрицательные элементы не могут оставаться в вашем отчете дольше семи лет, поэтому, если они там есть, возникает ошибка. Также обратите внимание на кредитные запросы. Каждый раз, когда кредитор проверяет ваш кредитный отчет, он наносит ущерб вашей кредитной истории, но эти запросы не должны оставаться в вашем отчете более двух лет.
- Также проверьте информацию, которая не принадлежит вам.
- Если вы заметили проблему, обратитесь в кредитное бюро, чтобы исправить ее.
Шаг 4. Поймите значение вашего кредитного рейтинга и отчета
После того, как вы проверили свой кредитный рейтинг и отчет, важно понять, что это означает с точки зрения получения ссуды. Повторное вступление во владение часто наносит немедленный ущерб вашему кредитному рейтингу, и в зависимости от того, какой у вас был кредитный рейтинг до повторного вступления во владение, вы, возможно, не сможете получить доступную ссуду.
- Если ваш кредитный рейтинг составляет 620 или выше, обычно вы можете получить кредит на покупку автомобиля, а если ваша ставка 620, вы можете рассчитывать на среднюю процентную ставку 8,18% на подержанный автомобиль.
- Если ваш балл составляет от 550 до 619, вы можете ожидать средний показатель 14,15%, а ниже 550 - очень высокий показатель 18,33%.
- Если ваш кредитный рейтинг ниже 550 (или даже между 550 и 600), вам следует серьезно подумать о том, чтобы потратить время на восстановление своего кредита, прежде чем подавать заявку на ссуду на покупку автомобиля. Высокие процентные ставки серьезно увеличат ваш риск повторного вступления во владение.
- Время и хорошие привычки могут быть вашими лучшими друзьями в этом отношении, ожидание в течение одного года и погашение долга могут значительно улучшить получаемую вами процентную ставку.
Часть 2 из 3: восстановление кредита
Шаг 1. Понять, что входит в кредитный рейтинг
Понимание того, что определяет ваш кредитный рейтинг, поможет вам понять, как его исправить. Есть 5 основных областей, которые влияют на ваш кредитный рейтинг.
- История платежей составляет 35% вашего счета. Чтобы улучшить эту область, вам нужно каждый раз вовремя оплачивать все свои счета.
- Причитающаяся сумма составляет 30% от вашей оценки. Это основано на том, сколько вы должны в процентах от общего доступного кредита. Снижение вашего долга (или увеличение доступного кредита) улучшает эту часть.
- Длина кредитной истории составляет 15%. Вот почему может быть полезно подождать период после повторного вступления во владение перед повторной подачей заявки.
- Остальное представляют новые кредиты и виды кредитов. Чем больше новых учетных записей вы открываете, тем хуже это влияет на ваш счет. В то же время иметь разные виды кредита (кредитная карта, кредитная линия, ипотека, автокредит) - это хорошо.
Шаг 2. Уменьшите непогашенные долги
Вы увидите всю свою непогашенную задолженность в своем кредитном отчете. Вам следует начать с нацеливания на самый дорогой долг или остатки долга, которые очень просрочены. Чаще всего задолженность по кредитной карте - это первая задолженность, которую следует решить, потому что процентные ставки самые высокие.
- Рассмотрим кредитную карту с переводом баланса. Карта переноса баланса позволяет вам переводить свой баланс с текущей карты на новую карту и не платить (или платить очень низкие) проценты в течение периода, как правило, от одного до двух лет. Вы можете использовать этот период, чтобы положить лишние деньги на карту, и они будут выплачены быстрее из-за более низких процентных ставок.
- Вместо того, чтобы распределять платежи по многим источникам долга одновременно, сделайте абсолютный минимальный платеж по большей части своего долга и примените все дополнительные выплаты к долгу по кредитной карте с высоким процентом.
Шаг 3. Не закрывайте карточные счета
Закрытие карточного счета может показаться хорошей идеей, но на самом деле это может еще больше повредить вашему кредитному рейтингу. Помните, что одним из факторов, определяющих ваш кредитный рейтинг, является то, какую часть доступного кредита вы используете. Когда вы закрываете карту, вы уменьшаете доступный кредит, что может повредить вашему счету.
- Если вам трудно не использовать свою кредитную карту, попробуйте разрезать карту или оставить ее дома. Это позволит вам тратить только те деньги, которые у вас есть. Это может быть сложно, но научиться жить без кредита может быть единственным лучшим шагом, который вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе.
- Некоторые люди замораживают свои карты во льду и хранят их в морозильной камере, чтобы затруднить использование. Вы не сможете совершить импульсивную покупку, если вам придется подождать, пока тает кусок льда, прежде чем вы сможете использовать свою карту.
Шаг 4. Обратитесь к своим кредиторам
Многие люди не понимают, что с кредиторами гораздо легче договориться, чем кажется. Кредитор предпочел бы предоставить клиенту пониженную ставку или более гибкие условия, если это означает как удовлетворение клиента, так и увеличение шансов на то, что он вернет свою основную сумму и проценты. Это особенно актуально, если вы были давним клиентом.
Когда вы разговариваете со своим кредитором, объясните свое финансовое положение и спросите, могут ли они потенциально снизить вашу ставку на период, пока вы делаете регулярные платежи. Не забудьте предложить закрытый период (например, 6 месяцев). Если человек, с которым вы разговариваете, не может помочь, попросите поговорить с руководителем
Шаг 5. Сосредоточьтесь на создании истории ответственных платежей
В течение периода, когда вы восстанавливаете свой кредит, помните, что вам необходимо продемонстрировать исключительные привычки погашения. Это означает приоритетность выплаты долгов вовремя и в полном объеме любой ценой на период от 6 месяцев до 1 года. Подумайте, как вы можете изменить свой образ жизни, чтобы уделять больше внимания выплате долга.
- Внимательно посмотрите на свои ежемесячные расходы. В некоторых областях, таких как расходы на развлечения и питание, часто можно сократить расходы, выбрав более доступные формы развлечений и сосредоточившись на приготовлении большего количества блюд дома. Такие мелочи, как ежедневная покупка кофе, могут существенно накапливать.
- Также обратите внимание на свои основные фиксированные расходы, такие как квартплата или счет за телефон. Возможно, вы могли бы подумать о том, чтобы уменьшить размер вашей жизненной ситуации (если это возможно для вас), или подумайте о понижении своего тарифного плана на телефонную связь до более простого.
Часть 3 из 3: Подача заявки на автокредит
Шаг 1. Погасите непогашенный долг по автокредиту
Если ваш автомобиль был возвращен во владение и его продажная стоимость меньше, чем текущая стоимость вашего непогашенного долга, вы можете быть должны деньги даже после возврата во владение. Важно быстро погасить это и установить приоритетность этого долга, поскольку это снизит влияние на ваш кредитный рейтинг, удалит непогашенный остаток из вашего кредитного отчета и предотвратит рост баланса из-за процентных сборов.
- Если у вас есть ежемесячный денежный поток для погашения долга, вкладывайте как можно больше средств на его погашение.
- Если вы не можете выплатить долг, подумайте о том, чтобы обратиться к своему кредитору, чтобы обсудить урегулирование долга или изменить план погашения. Урегулирование долга включает переговоры с вашим кредитором о сниженной сумме платежа. После оплаты эта уменьшенная сумма должна рассматриваться в вашем кредитном отчете как «оплаченная полностью».
- Ваш кредитор также может быть открыт для более гибкого или скорректированного плана платежей, который включает больше времени или более низкие процентные ставки, чтобы уменьшить ваш общий ежемесячный платеж.
- Обратитесь к своему кредитору, чтобы обсудить эти варианты. Урегулирование долга должно быть последним вариантом, который вы выбираете только после того, как другие варианты будут исчерпаны, потому что это может иметь разрушительное влияние на ваш кредитный рейтинг. Если у вас есть какие-либо вопросы, обратитесь за помощью к местному кредитному консультанту.
Шаг 2. Сохраните авансовый платеж
Внесение авансового платежа может значительно улучшить ваши шансы на одобрение и даже вашу процентную ставку. Это демонстрирует, что вы можете сэкономить на первоначальном взносе, а также снизить риск для кредитора. Когда вы вносите авансовый платеж, кредитор знает, что в случае необходимости он может вернуть автомобиль в собственность и продать его, чтобы возместить ссуду, поскольку сумма ссуды была меньше стоимости автомобиля (из-за первоначального взноса).
Какой авансовый платеж следует учитывать. Начнем с того, что любой первоначальный взнос повысит ваши шансы на одобрение, но многие эксперты рекомендуют 20%. На сохранение этого может потребоваться время, но оно того стоит, поскольку за этот период вы не только улучшите свой кредит, но и уменьшите сумму, необходимую для заимствования, что может помочь снизить процентные платежи и выплаты по основной сумме долга
Шаг 3. Рассмотрим соавтора
Совместное подписание может значительно повысить ваши шансы как на одобрение, так и на получение разумной оценки. Совместное подписание с авансовым платежом и месяцами ответственной кредитной истории может помочь вам получить очень доступную ссуду. Под соавтором понимается лицо, которое может выплатить ссуду, если вы не в состоянии.
- Подойдите к родителю, близкому другу или брату или сестре и спросите, могут ли они помочь. У соавтора должна быть отличная репутация, а также хорошие и надежные отношения с вами.
- Не привлекайте со-подписавшего, если вы не очень серьезно относитесь к ответственному повторному платежу - ваш кредит со-подписавшего может быть поврежден, если вы не вернете его.
Шаг 4. Потратьте время на покупки для лучшего предложения
Когда вы готовы обратиться к кредиторам, не стоит рассматривать только одного. В идеале вы хотите обратиться к нескольким кредиторам для сравнения процентных ставок. Это может помочь вам получить наилучшую возможную ставку.
Не забывайте говорить с кредиторами честно и открыто о финансовой истории. Никогда не лгите, четко объясните, почему вы получили повторное владение в прошлом и какие действия вы предприняли с тех пор, чтобы улучшить свои финансы
Шаг 5. Выберите доступный автомобиль
Помните, что чем более доступный автомобиль вы выберете, тем меньше вам нужно будет брать в долг и тем выше вероятность того, что вы получите одобрение на выдачу кредита. После изъятия вы должны смотреть строго на подержанные автомобили.
- Можно найти отличную сделку на подержанный автомобиль, если вы делаете покупки в нескольких лотах, а также онлайн через такие сайты, как Kijiji. Сравните несколько автомобилей, чтобы попытаться найти автомобиль с наименьшим пробегом по самой низкой цене.
- Никогда не покупайте машину, пока ее не осмотрит механик. Вы хотите убедиться, что при покупке автомобиля нет нерешенных проблем. Проблемы такого типа могут быть дорогостоящими и могут добавить тысячи к вашей цене покупки.
