Большинство кредиторов, которые специализируются на ссудах на RV, основывают свои критерии андеррайтинга на факторах, которые отличаются от жилищной ипотеки и автокредитования. Жилищные и автокредиты считаются «предметами первой необходимости», а ссуды для автодомов - скорее «роскошью». В этой статье объясняется, что вам нужно сделать при поиске ссуды на колесный дом, чтобы вы могли успешно ее получить.
Шаги
Метод 1 из 3: настройтесь на успех
Шаг 1. Имейте хороший кредитный рейтинг
Фактором номер один, который влияет на одобрение кредита на RV, является кредитная история. Большинство кредиторов захотят, чтобы кредитный рейтинг был не менее 640, но оценка 700 или выше с большей вероятностью получит одобрение по лучшей ставке и на наиболее выгодных условиях. Если ваш кредитный рейтинг ниже этого диапазона, возможно, вам придется согласиться на более высокую процентную ставку или менее выгодные условия. При очень низком уровне кредита вы можете вообще не претендовать на получение кредита.
Шаг 2. Знайте свое отношение долга к доходу (DTI)
Это ваш ежемесячный возобновляемый долг (выплаты по ипотеке, автомобилям и кредитным картам), деленный на ваш ежемесячный валовой доход. Ваш валовой доход - это ваш доход из всех источников до вычета налогов.
- Кредиторы также захотят увидеть доказательства дохода, которые обычно запрашиваются в форме налоговых деклараций за последние два года.
- Большинство кредитных организаций, занимающихся автодомами и морскими судами, стремятся к максимальному соотношению долга к доходу примерно 45 процентов или меньше, однако некоторые могут достигать 50 процентов или больше при отличной кредитной истории.
Шаг 3. Определите ссуду RV
У каждого кредитора есть своя собственная формула для определения суммы, которую они предоставят в кредит на каждый конкретный жилой дом. Большинство кредиторов выдают ссуду где-то между оптовой и розничной торговлей, в зависимости от предыдущих факторов, перечисленных выше. Однако некоторые из них ссудят до розничной стоимости автофургона при рефинансировании.
- Изучите стоимость приобретаемого вами автофургона и найдите выгодную сделку. Это поможет вам получить ссуду, потому что залог (RV) будет стоить сумму, равную или превышающую стоимость ссуды.
- Опять же, чем лучше кредитная история, тем более гибкими могут быть кредиторы.
Шаг 4. Внесите первоначальный взнос
Первоначальный взнос не только снизит общую сумму вашей ссуды, но также гарантирует, что ваша ссуда не перевернется. Поскольку новый жилой дом может обесцениться на 20 процентов за год, вы хотите, чтобы за это время по крайней мере окупили эту большую часть его стоимости. В этом вам поможет уплата полной 20-процентной суммы первоначального взноса, что является стандартной практикой среди кредиторов для автодомов.
- Если вы не можете позволить себе эти 20 процентов, возможно, существуют специальные программы, предлагающие более низкие первоначальные взносы, особенно для тех, у кого есть хороший кредит.
- Однако, если вы не можете сэкономить 20 процентов, скорее всего, вам следует подождать и купить RV, когда вы сможете позволить себе первоначальный взнос.
Шаг 5. Продлите срок кредита
Большинство ссуд на RV предоставляются на срок от 5 до 15 лет. Однако для более крупных займов, возможно, более 50 000 или 100 000 долларов, они готовы продлить срок вашего займа. Это снизит вашу общую процентную ставку и сделает платежи более доступными. Однако имейте в виду, что в конечном итоге вы будете платить больше процентов (в течение срока кредита).
Метод 2 из 3: поиск подходящего кредитора
Шаг 1. Получите финансирование перед покупкой
Перед тем, как отправиться к дилеру за поиском автофургона, лучше уже иметь какое-то предварительное финансирование. Это позволяет узнать, сколько вы можете позволить себе заплатить. Кроме того, это даст вам отправную точку для обсуждения собственных условий финансирования вашего дилера. Это может позволить вам получить еще более высокую ставку, поскольку дилер RV работает, чтобы заработать ваш бизнес.
Шаг 2. Рассмотрите возможность финансирования дилером
Как и автосалоны, дилеры RV обычно предлагают внутреннее финансирование. Их ставки немного выше других ставок, которые вы можете получить от третьих лиц, но могут дать вам право на более выгодные условия займа или скидки. Обратитесь к своему дилеру, чтобы определить и обсудить эти условия.
Финансирование дилера RV может быть труднее получить, чем финансирование дилера автомобиля
Шаг 3. Найдите стороннего кредитора
Если вы решите не использовать дилерское финансирование, вы сможете найти других кредиторов, которые могут предложить более низкую ставку. Точная ставка, которую вы получите, зависит от вашего кредитного рейтинга и других факторов, но даже немного более низкая процентная ставка будет означать большую экономию в течение срока действия вашего кредита. Есть много вариантов получения ссуды от третьей стороны, включая банки, кредитные союзы и других независимых кредиторов.
- Кредитные союзы часто предлагают лучшие ставки. Найдите кредитные союзы в вашем районе, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение одной из этих ссуд.
- Некоторые из лучших ставок и условий в отрасли предлагают Good Sam Finance Center, Essex Credit и Alliant Credit Union. Посетите веб-сайты этих кредиторов, чтобы определить текущие процентные ставки и получить расценки.
Шаг 4. Сравните кредиторов, прежде чем принять решение
Посмотрите вокруг и получите котировки от ряда различных сторонних кредиторов и от вашего дилера. Сравните процентные ставки, авансовые платежи и другие элементы, например комиссию за предоплату, если вы планируете досрочно погасить ссуду. Процентные ставки и готовность кредиторов принять ваш кредитный рейтинг будут сильно различаться между кредиторами, поэтому обязательно ознакомьтесь со всеми доступными источниками финансирования и выберите лучший для вас.
- Не забудьте поговорить со своим дилером RV о любых скидках или особых условиях, на которые вы можете иметь право, если вы берете у него ссуду у дилера. Они могут предложить вам дополнительные скидки, чтобы заработать на ссуде.
- Однако знайте, что ссуды дилерам, как правило, дороже в долгосрочной перспективе из-за более высоких процентных ставок. Даже небольшая разница в ставках может привести к увеличению срока кредита. Получая ссуду у дилера, вы платите за удобство универсальной покупки жилого автофургона.
- В общем, тарифы дилеров - ваш лучший вариант, если вы покупаете новый дом на колесах, тогда как сторонние варианты лучше, если вы покупаете подержанный.
Метод 3 из 3: Получение ссуды на автофургоне с плохой кредитной историей
Шаг 1. Уплатите более высокий первоначальный взнос
Выплата более крупного первоначального взноса может помочь вам получить ссуду, которую иначе вы бы не получили. Внесение первоначального взноса в размере 20 процентов или более покажет кредиторам, что у вас достаточно денег, чтобы позволить себе ссуду, несмотря на плохую кредитоспособность.
Шаг 2. Примите более высокие процентные ставки
Если у вас плохая кредитная история, кредиторы будут рассматривать предоставление вам ссуды как риск. Это означает, что они будут взимать с вас более высокие процентные ставки, чем заемщик с хорошей кредитной историей, чтобы противодействовать этому риску. Вы можете претендовать на получение ссуды, приняв эти высокие ставки, но имейте в виду, что проценты будут очень высокими в течение срока ссуды и увеличит ваши ежемесячные платежи.
Шаг 3. Понизьте отношение долга к доходу
Ваш DTI, определяемый как процент вашего ежемесячного дохода, который идет на погашение долга, должен быть ниже 45 процентов. Для заемщика с низким уровнем кредита даже более низкий DTI может помочь вам получить ссуду. Улучшите свой DTI и свою репутацию у кредитора, показывая недавнее увеличение дохода или уменьшение ваших долговых выплат.
Например, если вы недавно заплатили за машину или дом, у вас произойдет внезапное сокращение долга, что даст вам больше покупательной способности и больше шансов получить ссуду
Шаг 4. Подождите и улучшите свой кредит перед покупкой
Хотя это может быть не то, что вы хотите слышать, лучше всего попытаться улучшить свой кредит, прежде чем брать на себя дополнительные долги для покупки дома на колесах. Вы можете улучшить свой кредит, оплатив просроченные счета, удалив ошибки из своей записи и снизив остатки непогашенной задолженности. Вы также можете со временем улучшить свой кредит, совершая платежи вовремя и используя меньше доступного кредита.
